Bảo hiểm nhân thọ cho người già: Hiểu đúng trước khi quyết định

Bảo hiểm là một sản phẩm có ý nghĩa to lớn, hỗ trợ khách hàng rất nhiều khi gặp tai nạn hoặc rủi ro trong tương lai. Càng lớn tuổi, những rủi ro về sức khỏe sẽ càng tăng dần, và bạn có biết rằng càng lớn tuổi thì khả năng tham gia bảo hiểm sẽ khó hơn rất nhiều so với người trẻ tuổi? Vậy thì dưới đây là những nội dung sẽ giúp bạn hiểu được những quyền lợi mà bảo hiểm nhân thọ cho người già sẽ mang lại, cũng như là những lưu ý để bạn lựa chọn gói sản phẩm bảo hiểm phù hợp. 

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ có thể hiểu là sản phẩm kinh doanh của các công ty bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi, những điều khoản rõ ràng để bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước các biến cố về sức khỏe hay các rủi ro có liên quan đến tính mạng, thân thể.

Theo như luật kinh doanh bảo hiểm, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được xác lập bằng một hợp đồng bảo hiểm giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Theo đó, hợp đồng này là sự thỏa thuận giữa bên mua – người đóng phí bảo hiểm và bên bán bảo hiểm – bên sẽ trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người mua bảo hiểm khi có sự cố xảy ra. 

Lợi ích và hạn chế khi mua bảo hiểm nhân thọ cho người già

Khi đã hiểu được thế nào là bảo hiểm nhân thọ, vậy thì đâu là những lợi ích và hạn chế mà bảo hiểm cho người già mang lại, để chúng ta cân nhắc?

Lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại cho người già

Giảm các chi phí khám – chữa bệnh 

Khi càng lớn tuổi, việc đau ốm bệnh tật là điều có khó tránh khỏi. Đặc biệt điều này sẽ càng phải lưu ý hơn khi các rủi ro xảy đến với những người là trụ cột tài chính ở trong nhà. Với bảo hiểm nhân thọ cho người già, các gánh nặng về tài chính sẽ được san sẻ bớt bởi các quyền lợi hỗ trợ về các chi phí khám chữa bệnh. 

Được tiếp cận với các dịch vụ y tế tiên tiến

Khi được hỗ trợ về các chi phí y tế, người tham gia bảo hiểm có thể an tâm tiếp cận các trang thiết bị, dịch vụ y tế hiện đại để kịp thời chữa trị và hồi phục sức khỏe. 

Hỗ trợ tài chính khi về hưu

Có thể nói đầu tư vào bảo hiểm giống như việc gửi tiết kiệm hàng tháng, nếu trong trường hợp không gặp các rủi ro trong thời hạn bảo hiểm thì bạn cũng sẽ nhận được số tiền gốc kèm với khoản tiền lãi nhất định, giúp hỗ trợ cho các kế hoạch tương lai sau này. 

Mua bảo hiểm nhân thọ cho người già sẽ có những hạn chế gì?

Khả năng người già được tham gia vào bảo hiểm sẽ thấp

Hầu hết người già đều cần phải được khám sức khỏe nếu như muốn mua bảo hiểm. Vì ở độ tuổi này sức khỏe thường sẽ kém, nên nếu người già muốn tham gia bảo hiểm sẽ mất nhiều thời gian và quy trình hơn so với người trẻ. Sau khi nhận được giấy khám sức khỏe xong, công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục xem xét có nên bán bảo hiểm không. 

Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người già tương đối cao

Phí tham gia bảo hiểm sẽ tỷ lệ thuận với tuổi tác và tình trạng sức khỏe. Sức khỏe tốt thì chi phí sẽ càng thấp và ngược lại. Thông thường chi phí tham gia bảo hiểm của người trẻ sẽ rơi vào tầm 7 – 8 triệu/ người.

Tuy nhiên đối với người già thì số tiền này sẽ còn tăng gấp 2 – 3 lần. Vì vậy nếu có cơ hội và hiểu đúng về bảo hiểm, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt để nhận được các ưu đãi về khoản chi phí và các quyền lợi tương ứng. 

Người lớn tuổi nên được mua bảo hiểm nào?

Ở thời điểm hiện tại, có 3 loại bảo hiểm mà người lớn tuổi có thể cân nhắc tham gia. Điều quan trọng là chúng ta cần phải hiểu đúng và đủ từng loại bảo hiểm cũng như là quyền lợi mà từng loại bảo hiểm mang lại để có thể cân nhắc và đưa ra quyết định lựa chọn các bảo hiểm sao cho phù hợp với nhu cầu của mình. 

Bảo hiểm nhân thọ

Theo khoản 12 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi 2010): Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống hoặc mất. 

Các gói bảo hiểm nhân thọ thông thường sẽ có độ tuổi tham gia từ 0 – 65 tuổi, một số loại sản phẩm khác thì mở rộng phạm vi độ tuổi đến 80 tuổi. Vì thế, bạn vẫn có thể lựa chọn các gói bảo hiểm nhân thọ cho người già phù hợp để vừa chăm sóc cho tuổi xế chiều của mình mà vẫn có thể tích lũy an nhàn. 

Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp người tham gia giảm được các chi phí đáng kể khi tham gia khám chữa bệnh, người tham gia sẽ có cơ hội tiếp cận với các trang thiết bị, dịch vụ y tế hiện đại.

Tuy nhiên như đã đề cập về hạn chế của bảo hiểm nhân thọ cho người già, đó là càng lớn tuổi thì khả năng tham gia bảo hiểm được thì khá thấp, bên cạnh đó chi phí tham gia bảo hiểm khi càng lớn tuổi sẽ ngày càng cao. Vì vậy nếu có cơ hội, hãy tranh thủ tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm nhất khi có thể!

Bảo hiểm y tế

Theo quy định tại của Luật BHYT năm 2008, bảo hiểm y tế là một hình thức bảo hiểm bắt buộc được áp dụng với các đổi tượng theo quy định tại luật này để được chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận do Nhà nước thực hiện. 

Từ định nghĩa trên, có thể nhận xét rằng, bảo hiểm y tế là một sản phẩm do nhà nước thực hiện nên chi phí tương đối rẻ và không cần phải thẩm định sức khỏe kể cả người già. Sau khi đã tham gia bảo hiểm, bảo hiểm y tế sẽ hỗ trợ thanh toán toàn bộ hoặc một phần theo quy định khi khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế có áp dụng bảo hiểm y tế. 

Người lớn tuổi khi không thuộc đối tượng tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc thì có thể tự đăng ký tham gia bảo hiểm y tế tại các cơ quan bảo hiểm y tế xã hội hoặc phường/ xã nơi đang sinh sống. 

Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm tự nguyện, giúp người tham gia sẽ chi trả 1 phần hoặc toàn bộ chi phí điều trị tại các bệnh viện hoặc cơ sở y tế (nằm trong danh sách bệnh viện, phòng khám trong hợp đồng) khi người tham gia bảo hiểm bị đau ốm, tai nạn,…

Bảo hiểm sức khỏe thường sẽ có thời hạn hợp đồng ngắn, khoảng 1 năm với 1 lần đóng phí duy nhất. Sau khi hết hạn hợp đồng, người tham gia sẽ tái ký hợp đồng nếu như muốn gia hạn thêm thời gian sử dụng bảo hiểm và duy trì quyền lợi. Tuy nhiên bảo hiểm sức khỏe cũng sẽ giới hạn độ tuổi tham gia từ 0 – 65 tuổi. 

Một số quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm sức khỏe có thể kể đến là: 

• Không giới hạn về khả năng tài chính, khách hàng tham gia bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm một cách tự nguyện và có thể chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính của gia đình. 
• Có quyền lựa chọn các phòng khám, bệnh viện (theo như trong danh mục bệnh viện trong hợp đồng tham gia). 
• Đối với các gói bảo hiểm cao cấp có phạm vi vượt qua lãnh thổ Việt Nam, khách hàng có thể tiếp cận với các trang thiết bị dịch vụ y tế hiện đại nhất. 

Lưu ý trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ cho người già

Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người già thường sẽ không đơn giản và dễ dàng như người trẻ. vậy thì dưới đây là những lưu ý để người mua bảo hiểm có thể cân nhắc trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ cho người già.

Mức phí bảo hiểm sẽ rất cao

Như đã đề cập ở trên, sức khỏe và độ tuổi sẽ tỷ lệ nghịch với mức phí bảo hiểm. Vì thể khi người tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người già càng lớn tuổi, thêm tình trạng sức khỏe giảm sút thì mức phí bảo hiểm chắc chắn sẽ rất cao.

Bảo hiểm nhân thọ cho người già trên 60 tuổi sẽ cao hơn nhiều so với người tham gia ở độ tuổi 30, 40 tuổi khi số tiền có thể cao hơn gấp 2,3 lần. Vì thể hãy tham gia bảo hiểm khi còn trẻ để nhận được các ưu đãi về phí và không bỏ lỡ một cơ hội hưởng các quyền lợi của bảo hiểm, tránh việc phải nói “Giá như”

Khám sức khỏe là điều bắt buộc

Bảo hiểm được xây dựng dựa trên niềm tin giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bán bảo hiểm, nên không phải hầu hết các đối tượng tham gia bảo hiểm đều được yêu cầu phải khám sức khỏe. Tuy nhiên sẽ có một số trường hợp người tham gia bảo hiểm với mệnh giá lớn thì công ty bảo hiểm mới yêu cầu khám sức khỏe.

Ví dụ người tham gia bảo hiểm dưới 17 tuổi với hợp đồng trên 2 tỷ thì mới được yêu cầu khám sức khỏe. Thế nên đối với các khoản hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, thì khám sức khỏe là điều bắt buộc.

Phạm vi bảo hiểm bị hạn chế

Không phải hầu hết những người tham gia bảo hiểm đều phải khám sức khỏe trừ trường hợp họ tham gia vào hợp đồng với giá trị lớn. Thực tế là tình trạng sức khỏe của người tham gia sẽ được khai báo trung thực trên giá yêu cầu bảo hiểm.

Công ty sẽ xem xét từng trường hợp, mức độ bệnh tại thời điểm yêu cầu bảo hiểm để xem xét và chấp nhận.  Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ ở tuổi già, bên cạnh việc mức phí cao do tiền sử bệnh thì người tham gia còn bị hạn chế về mặt phạm vi bảo hiểm. 

Nhìn chung lại, bảo hiểm nhân thọ cho người già là một giải pháp tối ưu để bảo vệ sức khỏe, khi vừa người tham gia vừa có thể hưởng các quyền lợi về sức khỏe mà bảo hiểm mang lại, vừa giúp hỗ trợ tài chính cho gia đình khi có rủi ro tai nạn xảy ra.