Bảo hiểm trọn đời là gì? Có nên đầu tư bảo hiểm trọn đời không?

Bảo hiểm trọn đời là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ rất phổ biến, giúp đảm bảo tài chính cho bạn và gia đình trong trường hợp xảy ra các sự kiện không may như tử vong, thương tật hoặc bệnh tật. Trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu thêm về bảo hiểm trọn đời là gì, và liệu bạn có nên mua bảo hiểm trọn đời hay không.

Tìm hiểu về bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là gì?

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời, hoặc bảo hiểm nhân thọ trường sinh, là một hình thức bảo hiểm mà người tham gia được đảm bảo nhận khoản tiền bảo hiểm khi họ qua đời bất kể thời điểm nào trong cuộc đời. Ngoài việc cung cấp sự bảo vệ tài chính cho gia đình trong trường hợp mất mát, một số quốc gia cũng cho phép việc sử dụng bảo hiểm trọn đời để đảm bảo việc thực hiện các nghĩa vụ dân sự.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời cam kết trả tiền bảo hiểm cho người tham gia khi họ qua đời. Điều này tạo ra một mối quan hệ hợp đồng dài hạn với tính linh hoạt cao và thường không có thời hạn đáo hạn, mặc dù một số công ty bảo hiểm có thể xác định thời hạn tối đa như 100 tuổi hoặc 99 tuổi.

Công ty bảo hiểm thường sử dụng tiền phí đóng bảo hiểm của người tham gia để đầu tư và thu lợi nhuận từ các khoản đầu tư này, sau đó chia lãi suất hoặc lợi nhuận thu được cho người mua bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể được phân loại thành hai loại dựa trên việc trả lãi: 

• Loại không chia lãi, phí và số tiền bảo hiểm được xác định cố định suốt thời gian
• Loại có chia lãi, người thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bảo hiểm kèm theo lãi suất theo quy định tại thời điểm kết thúc hợp đồng.

Độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường từ 18 tuổi trở lên, với thời gian đóng phí thay đổi tùy theo quy định của từng công ty bảo hiểm, thường là từ 55 đến 65 tuổi. Phí đóng bảo hiểm có thể được đóng định kỳ hàng năm, nửa năm, hoặc theo quý. Ngoài ra, loại bảo hiểm này thường đi kèm với các chính sách như bảo hiểm tử vong do tai nạn, bảo hiểm miễn phí đóng phí, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm tử vong và tàn tật do tai nạn, và nhiều loại bảo hiểm khác tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện cụ thể của người tham gia.

Tính chất của bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là một sản phẩm bảo hiểm có nhiều điều cần chú ý:

• Không giới hạn cụ thể về số tiền bảo hiểm

Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm trọn đời là mức bảo hiểm không có giới hạn tối thiểu hoặc tối đa. Số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào mức phí hàng năm mà người tham gia đóng cho hợp đồng bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra (như tử vong), hoặc khi người mua muốn chấm dứt hợp đồng và yêu cầu rút giá trị hoàn lại tích lũy, số tiền bảo hiểm sẽ được trả cho người thụ hưởng.

• Thời hạn hợp đồng linh hoạt

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời tính từ thời điểm ký kết cho đến khi người được bảo hiểm qua đời, không quy định thời gian cụ thể. Nguyên nhân tử vong có thể bao gồm tai nạn, bệnh tật, hoặc ngay cả khi người tham gia đến tuổi 100. Nếu người tham gia không tử vong, họ có thể kết thúc hợp đồng bất kỳ lúc nào và nhận lại giá trị tích lũy nếu hợp đồng đã có hiệu lực trên 2 năm.

• Tiết kiệm lớn trong tương lai

Bảo hiểm trọn đời có thể xem như một hình thức tiết kiệm, tạo ra một khoản tiền lớn cho người thụ hưởng trong tương lai. Đối với người tham gia bảo hiểm, đây có thể là một nguồn tiền tích lũy quan trọng cho tuổi nghỉ hưu.

• Quy định về lãi suất

Đối với các sản phẩm bảo hiểm trọn đời có chính sách trả lãi, mức lãi thường rất cao. Điều này có nghĩa là giá trị hoàn lại sẽ tăng theo thời gian nếu hợp đồng được duy trì trong nhiều năm. Ví dụ, sau 12 năm với mức phí hàng năm là 6 triệu đồng, giá trị bảo hiểm có thể tăng lên hàng trăm triệu đồng nếu người tham gia tử vong trong thời gian hợp đồng.

• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Người mua bảo hiểm trọn đời có thể nhận trước 50% số tiền bảo hiểm nếu họ được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối như ung thư, bại liệt, đột quỵ, và nhiều bệnh tật khác. Họ cũng có thể mua các gói bảo hiểm khác với mức phí thấp song song với bảo hiểm trọn đời.

• Quy định đóng phí bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm có thể thương lượng với công ty bảo hiểm về cách đóng phí, có thể là một lần, định kỳ hàng năm, nửa năm, quý, hoặc tháng. Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên mức phí đóng hàng năm và duy trì trong suốt thời hạn hợp đồng.

05 Quyền lợi được hưởng từ bảo hiểm trọn đời

Khi quyết định mua bảo hiểm trọn đời, việc hiểu rõ quyền lợi mà bạn sẽ hưởng là điều quan trọng. Dưới đây là một số quyền lợi quan trọng khi mua bảo hiểm trọn đời:

Quyền lợi bảo hiểm tử vong

Đây là quyền lợi quan trọng nhất khi bạn đầu tư vào bảo hiểm trọn đời. Nếu bạn qua đời trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng dựa trên mệnh giá sản phẩm bảo hiểm. 

Khi có thanh toán này, hợp đồng sẽ chấm dứt và không còn giá trị. Cần lưu ý rằng số tiền bảo hiểm có thể giảm hoặc thấp hơn so với mệnh giá nếu trước đó công ty bảo hiểm đã chi trả quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn 

Người tham gia bảo hiểm trọn đời cũng có quyền nhận bảo hiểm thương tật toàn bộ và thương tật vĩnh viễn nếu họ đáp ứng các yêu cầu về tuổi tùy theo quy định của từng công ty (thường là 65, 60, hoặc 55). 

Công ty bảo hiểm sẽ chi trả một phần hoặc toàn bộ mệnh giá bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong trường hợp thương tật, và hợp đồng có thể chấm dứt sau khi thanh toán được thực hiện. 

Thanh toán có thể thực hiện một lần hoặc theo nhiều đợt, tùy thuộc vào điều kiện và hợp đồng. Trong trường hợp người tham gia tử vong trước khi nhận được thanh toán, số tiền thanh toán sẽ được trả một lần duy nhất.

Quyền lợi đáo hạn hợp đồng

Khi người tham gia bảo hiểm tiếp tục sống qua mốc tuổi quy định trong hợp đồng, hợp đồng sẽ đến ngày đáo hạn và kết thúc. Tại thời điểm này, người mua sẽ được hoàn trả toàn bộ số tiền trong tài khoản bảo hiểm, sau khi đã trừ đi các khoản phí quy định. Điều này đặc biệt quan trọng, đảm bảo rằng tài khoản bảo hiểm được tận dụng đầy đủ và không mất trắng sau một thời gian dài.

Quyền hưởng lãi

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm trọn đời bao gồm quyền lợi hưởng lãi từ số tiền bảo hiểm đã đóng. Mức lãi này thay đổi theo tình hình thị trường nhưng không thấp hơn mức lãi suất đầu tư tối thiểu được cam kết trong hợp đồng.

Tiền lãi sẽ được chi trả cùng với quyền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. Thậm chí, có trường hợp tiền lãi còn được chi trả kèm theo quyền lợi bảo hiểm tử vong, quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, và nhiều quyền lợi khác tùy thuộc vào điều khoản cụ thể trong hợp đồng.

Quyền lợi giá trị hoàn lại

Sau khi đã đóng bảo hiểm trên 2 năm, bên mua có quyền hủy hợp đồng và nhận lại số tiền đã đóng sau khi trừ đi các loại phí cụ thể như phí lập hợp đồng và phí quản lý hợp đồng. Đối với loại bảo hiểm trọn đời có chế độ trả lãi, người mua còn được nhận thêm số tiền lãi dựa trên số tiền đã đóng, tạo cơ hội tiết kiệm và đầu tư một cách hiệu quả. Quyền lợi này mang lại tính linh hoạt và lựa chọn cho người mua bảo hiểm khi họ cần điều chỉnh hoặc chấm dứt hợp đồng.

Những điểm cần lưu ý về bảo hiểm trọn đời

Trước khi quyết định mua bảo hiểm trọn đời hoặc bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, có một số điều bạn cần xem xét:

• Tìm sự tư vấn chuyên nghiệp: Hãy tìm đến trực tiếp công ty cung cấp sản phẩm bảo hiểm để nhận sự tư vấn và giải đáp các thắc mắc. Họ có kinh nghiệm và kiến thức để giúp bạn tìm sản phẩm bảo hiểm trọn đời phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện tài chính, và mục tiêu bảo hiểm của bạn.
• Đọc kỹ hợp đồng: Hãy đảm bảo bạn đọc kỹ các quy định, điều khoản, phục lục và điều kiện ràng buộc trong hợp đồng. Nếu bạn không hiểu điều gì đó, hãy yêu cầu công ty bảo hiểm giải đáp rõ ràng bằng văn bản. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các vấn đề như đóng phí, điều kiện ràng buộc, quyền lợi, để đảm bảo rằng bạn không vi phạm hợp đồng và đảm bảo lợi ích mà doanh nghiệp cam kết.
• Tính toán cụ thể: Hãy tính toán dựa trên các con số cụ thể. Điều này bao gồm việc xác định chi phí mà bạn phải trả và quyền lợi cụ thể mà bạn sẽ nhận khi ký hợp đồng. Đừng tính toán mơ hồ hoặc dự đoán, mà hãy đảm bảo bạn hiểu rõ số tiền bạn phải đầu tư và số tiền bạn sẽ nhận lại. 
• Trung thực về tình trạng sức khỏe: Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn cần khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe của mình. Không được gian dối, vì nếu bị phát hiện, bạn có thể bị coi là vi phạm hợp đồng, mất quyền hưởng bảo hiểm và không được hoàn lại tiền đã đóng.
• Lựa chọn doanh nghiệp uy tín: Hãy mua bảo hiểm từ các doanh nghiệp có uy tín trong ngành bảo hiểm. Điều này đảm bảo rằng họ có năng lực hoạt động bảo hiểm, có chính sách quy định rõ ràng, chặt chẽ và minh bạch. Điều này giúp tránh mất thời gian và đảm bảo sự chuyên nghiệp trong giao dịch.

Có nên mua bảo hiểm trọn đời hay không?

Quyết định mua bảo hiểm trọn đời phụ thuộc vào mục tiêu và tình hình cá nhân của mỗi người. Bảo hiểm trọn đời có thể hữu ích nếu bạn muốn:

• Thể hiện trách nhiệm và tình yêu thương đối với người thân yêu, giúp giảm áp lực tài chính cho họ khi bạn qua đời.
• Bảo vệ cuộc đời của bạn với một thời hạn lâu dài, mang lại sự an tâm trong cuộc sống.
• Nhận các quyền lợi liên quan đến bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, và nhiều loại khác.
• Tích lũy một khoản tiền dài hạn với lãi suất đầu tư hấp dẫn.

Tuy nhiên, quyết định này cần xem xét kỹ lưỡng, và không phải ai cũng cần mua bảo hiểm trọn đời.

Những yếu tố cần xem xét trước khi mua bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời được thiết kế để đối phó với rủi ro về sức khỏe và tính mạng. Để quyết định mua sản phẩm này, bạn cần xem xét các yếu tố sau:

• Tuổi tác: Tuổi tối thiểu để tham gia bảo hiểm có thể khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm, nhưng nhiều gói bảo hiểm cho phép tham gia từ sơ sinh đến tuổi 18 hoặc 30. Đối với tuổi tối đa, người được bảo hiểm thường không được quá 65 hoặc 70 tuổi khi ký kết hợp đồng.
• Tình trạng sức khỏe: Sức khỏe cơ bản của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng tham gia và mức phí bảo hiểm. Nếu bạn có sức khỏe tốt và không mắc bệnh nặng, bạn có thể tham gia với mức phí thấp hơn.

Một số sản phẩm bảo hiểm trọn đời có loại trừ đối với các bệnh nguy hiểm như bệnh tim, gan, thận giai đoạn cuối,… Nếu bạn mắc bệnh này, bạn có thể không đủ điều kiện để mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

• Nghề nghiệp: Các nghề nguy hiểm và rủi ro cao thường không thể tham gia bảo hiểm trọn đời, như làm việc trong ngành phóng xạ, hóa chất, công nhân mỏ,…
• Tài chính: Khả năng thanh toán phí đóng bảo hiểm định kỳ phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân. Điều này quan trọng để đảm bảo bạn có thể duy trì hợp đồng một cách liên tục.

Khi nào thì nên mua bảo hiểm trọn đời?

Không có hạn chế về thời điểm mua bảo hiểm trọn đời; bạn có thể mua bất cứ lúc nào. Thông thường, việc mua bảo hiểm sẽ được quyết định từ khi người mua có khả năng và muốn bắt đầu một khoản tiết kiệm dài hạn, hoặc khi họ muốn dự phòng cho tương lai và bảo vệ sức khỏe của họ và gia đình. Mua sớm có lợi thế là quyền lợi nhận được càng lớn, bao gồm các quyền lợi, số tiền hoàn lại, lãi suất, và nhiều lợi ích khác.

Dưới đây là tổng hợp toàn bộ thông tin quan trọng về bảo hiểm trọn đời của VNSC chia sẻ để cung cấp cho bạn đọc. Nếu tình hình tài chính của bạn ổn định, việc đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một quyết định thông minh. Điều này không chỉ là biện pháp phòng ngừa, mà còn là cách tiết kiệm có lợi. Hy vọng rằng thông qua bài viết này, mọi người sẽ hiểu rõ hơn và tìm được câu trả lời cho việc có nên tham gia bảo hiểm trọn đời hay không.